No n’hi ha prou amb acabar de pagar la hipoteca per alliberar a l’habitatge de la càrrega que apareix en el Registre de la Propietat.

Generalment, es creu que és suficient amb pagar el deute econòmic per cancel·lar la hipoteca amb el banc. Però la realitat és una altra: si el titular del préstec no fa res, la càrrega segueix vigent sobre la finca.

Encara que la llei no obliga a dur a terme aquest tràmit, hi ha circumstàncies en les quals s’exigeix, com per exemple, quan es vol vendre l’habitatge. Conèixer per endavant el procés i els seus costos pot estalviar temps i diners.

Com es cancel·la la hipoteca

En adquirir l’habitatge, se signen dues escriptures: una per a la compravenda i una altra per a la hipoteca. De la mateixa manera, quan es cancel·la també ha de fer-se amb escriptura pública, tret que hagi transcorregut el termini de 20 anys des de l’últim venciment de la hipoteca, en aquest cas es cancel·la per caducitat. https://www.boe.es/buscar/act.php?id=boe-a-1946-2453

Si encara no ha transcorregut aquest termini (20 anys) i es necessita disposar de la cancel·lació en el Registre, els passos a seguir per a aquest tràmit són els següents:

1º.- Sol·licitar un certificat de deute zero al banc, que atorga després de comprovar que el titular ha saldat el seu deute fins a l’últim cèntim. Algunes entitats cobren comissió per aquest certificat.

2º.- El certificat es lliura al notari perquè prepari l’escriptura pública de cancel·lació que haurà de signar l’apoderat del banc. Aquesta part és la que normalment retarda el procés, ja que depens de l’agenda d’aquest apoderat per disposar de l’escriptura.

3º.- La gestió s’acaba en el Registre de la Propietat: és aquí on el titular de l’habitatge ha d’aportar l’escriptura i sol·licitar la cancel·lació definitiva de la càrrega hipotecària que grava l’habitatge.

Si no es té pressa i s’espera al termini de 20 anys, serà suficient amb sol·licitar la cancel·lació al Registre de la Propietat per caducitat, la qual cosa suposarà estalviar-se el cost de l’escriptura.

No obstant això, en el cas de venda de l’habitatge, resulta recomanable que el propietari cancel·li la hipoteca amb anterioritat, perquè si el comprador necessita demanar un préstec hipotecari per tancar l’operació, el seu banc sol·licitarà una provisió de fons, i la cancel·lació tindrà un major cost que si el tràmit es fes per compte propi.

En conclusió, és aconsellable tramitar la cancel·lació de la hipoteca quan existeix la intenció de vendre l’immoble o demanar una hipoteca a un altre banc, que no concedirà préstec si la finca no està lliure de càrregues. En tot cas, és important que sempre es demani al banc el certificat de saldo zero, per protegir-se de possibles fusions bancàries i evitar problemes perquè no es trobin els certificats.